Depuis que j’ai pris en main mes finances personnelles, un de mes objectifs a été de maximiser mes processus d’épargne pour obtenir l’indépendance financière le plus rapidement possible.

Cet article présente la base de mon portefeuille d’épargne basé sur des FNB. J’utilise principalement la méthode de Canadian Couch Potato dont la réputation n’est plus à faire. Je vous présenterai donc ici les différents modèles que je connais / utilise.

La méthode Canadian Couch Potato

Afin d’alléger le texte j’utiliserai l’acronyme CCP pour  »Canadian Couch Potato »

Il y a 4 méthodes selon CCP, voici les différentes options. (voir ici :  https://canadiancouchpotato.com/model-portfolios/ )

Tout d’abord, il a des règles qui s’appliquent aux 4 options :

  • Il est recommandé d’épargner dans des REER ou CELI afin d’alléger la charge fiscale.
  • Les versements doivent être réguliers (ex: à chaque paye).
  • Les versements doivent être maximisés (réduction des autres dépenses) afin de provoquer l’effet boule de neige le plus rapidement possible.
  • Il est important de connaitre sa propre tolérance face au risque du marché.

Option 1 : Investissement via les fonds de placement Tangerine

Simple, cette méthode consiste à mettre de l’argent chaque mois dans les fonds de placement Tangerine. Il en existe plusieurs, selon la tolérance de risque. C’est par ici que j’ai commencé il y a plusieurs années.

Ci-dessous les rendements des différents fonds Tangerine :

Avantages
  • Cette méthode est la plus simple et permet de commencer rapidement.
  • Il est possible de procéder à des achats automatique (ex. à chaque 2 semaines)
  • Les frais de gestion sont assez bas (1.07%)
  • Cela ne nécessite aucune connaissance particulière en bourse.
Inconvénients
  • Le rendement peut être plus intéressant avec les autres options de CCP.

Option 2 : TD e-Series

Je ne l’ai jamais utilisé, je n’en dirai donc pas plus sur cette option, car je ne la maîtrise pas.

Option 3 : Portfolio d’ETF

Cette méthode consiste à acheter régulièrement les titres en bourse XAW, ZAG et VCN dans les proportions dépendantes à votre confort face au risque. La différence de risque des modèles est principalement due à la différence entre la nature des obligations (bonds en anglais) et les actions (stocks)

Rappel : Les obligations (ou bonds) sont des dettes alors que les actions (ou stocks) sont des parts d’une compagnie.

Les bonds sont considérés plus surs et moins volatiles, alors que quant à elle, les actions sont plus volatiles. Toutefois, les gains sont considérés plus importants que les bonds.

C’est pour cela que, dans les modèles de portefeuille, plus le pourcentage de ZAG (obligation) est élevé, plus le risque estimé est faible. Les autres ETF sont des index pour le marché canadien (VCN) et le marché mondial (sauf le Canada) pour XAW. Plus le pourcentage de ces deux dernières est élève, plus le risque sera grand, mais les rendements seront aussi potentiellement plus intéressants.

Avantages
  • Ce modèle d’épargne/investissement vous permet un meilleur rendement par rapport à des fonds de placement
  • Vous êtes maître de vos placement
  • Frais de gestion bas (entre 0,1 et 0,2 %)
  • Le portfolio apporte des revenus de dividende régulière
Inconvénients
  • Ils peuvent nécessiter un peu plus de temps à entretenir.
  • Vous devez être familier avec une plate-forme de courtage.
  • Cette stratégie est viable seulement si vous utilisez un courtier sans frais lors de l’achat (ex : Wealthsimple et Questrade)
  • Suivant la conjoncture, il peut arriver que le portefeuille se déséquilibre, il faut donc le rééquilibrer. CCP recommande de procéder à un rebalancement tous les ans… mais moi je préfère rééquilibrer chaque mois lorsque je procède à l’achat des ETF. (J’ai créé un Google Spreedsheeet pour mes balancements, je pourrais le mettre sur le blog à terme!)

Option 4 : Portfolio d’un seul ETF

Cette dernière option est basée sur le même principe que l’option 3 sauf qu’une seule ETF regroupe la ration désirée (encore une fois selon le risque). Par exemple: VGRO est composé de 80% d’action et de 20% de dette, c’est donc un FNB considéré comme  »agressive »

Avantages
  • Cette méthode est simple a comprendre
  • Il n’y a pas de rebalancement à faire
  • Frais de gestion bas (entre 0,15 et 0,25 %)
  • Les dividendes sont régulier
Inconvénients
  • Vous avez moins de contrôle sur vos investissements
  • Vous devez être familier avec une plate-forme de courtage
  • Cette stratégie est viable seulement si vous utilisez un courtier sans frais lors de l’achat (ex : Wealthsimple et Questrade)

Mes remarques

J’utilise un mixe de la méthode 3 en mode équilibré et de la méthode 4 en agressive. Mon portefeuille est donc entre les deux. Ce n’est pas forcément le plus simple à maintenir (versus 100% Option 4). À terme, je pense aller sur l’option 4 totalement.

Aussi, il peut arriver que suivant les fluctuations du marché, votre valeur de portefeuille descende, mais il est quand même plus stable et beaucoup plus diversifié que de faire du  »Stock Picking ».

À terme, je pourrais publier ici mes revenus de dividende, peut être que cela vous motivera a commencer.

Voila, si ce n’est pas encore fait, ouvrez un compte REER ou CELI chez Questrade (par exemple) et commencez maintenant avec un 1000$ avec l’option 3 ou 4 et observez vos dividendes grandir avec le temps.

N’oubliez pas que le but de cette méthode est de déclencher l’effet « boule de neige » (voir la biographie de Warren Buffet ici : https://amzn.to/2WoJKuW)

Pour plus d’info sur CCP : https://canadiancouchpotato.com/

Encore une fois, nous vous rappelons que nous ne sommes pas des planificateurs financiers, agissez donc en toute connaissance de cause.

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2 commentaires

  1. Bonjour, est-ce que c’est possible d’ouvrir un compte REER ou CELI sur Wealthtrade et de choisir nous-mêmes un ETF comme VGRO? Ou doit-on obligatoirement avoir recours au robot-conseiller?

    Merci de votre aide

    1. Bonjonr Pete,
      Merci pour ta question !
      Il n’est pas encore possible d’ouvrir un compte CELI ou REER avec Wealthsimple Trade pour le moment. Par ailleurs, vous pouvez tout de même utiliser Wealthsimple Trade avec un compte normal pour acheter des ETFs en attendant. (VGRO est dispo)

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